0免赔、保障续保、高端医疗，百万医疗险探索错位竞争

经历了爆发式增长后，百万医疗险已经进入产品成熟期。近日，众安保险发布了“尊享e生·中高端系列”医疗险。据了解，尊享e生系列已经完成了22次迭代，这种升级迭代的速度是百万医疗险目前发展的缩影。

业内人士表示，当前百万医疗险市场竞争激烈，各保险公司通过不断升级迭代来满足多样化、个性化的保险需求，以及适应变化的医疗环境，竞争的关键在于如何触达客户并走出差异化竞争之路。

医疗高端化

自从2015年诞生以来，作为消费者购买医疗健康险的首选产品，百万医疗险市场异常火爆，一度被称为现象级网红产品。然而，百万医疗险市场的竞争也日益激烈。许多保险公司纷纷推出类似的产品，导致市场上同质化程度很高。

在产品同质化、内卷严重的环境中，保险公司开始在以往未触达的领域进一步挖掘，继0免赔、保证续保、非标体可投保之后，百万医疗险也开始向中高端演进。一些保险公司开始探索提供中高端服务的道路，以吸引更多的客户和提高市场占有率。

据了解，“尊享e生·中高端系列”目前主要包括“尊享e生·中高端医疗险2023”和“尊享e生·中高端医疗险plus”两个产品，主打以亲民价格享高端医疗就医体验。以前者为例，侧重于降低理赔门槛和让优质就医体验下，主打0免赔额，可覆盖公立医院特需部、国际部和VIP部。

那么，当前高端医疗市场的需求如何？提供中高端服务是否是百万医疗险的出路呢？眺远营销咨询创始人高承远认为，当前消费者对中高端医疗服务的需求呈现增长态势，许多消费者对更优质、更舒适的医疗服务有了更高的期望。他们希望能够享受高品质的医疗资源、更便捷的就医体验以及更全面的保障覆盖。

资深业内人士进一步分析，随着经济发展和人们收入水平的提高，对医疗服务的要求也越来越高。从长远来看，向中高端演进可能是百万医疗险新的发展方向。

百万医疗险的下一站？

“当前百万医疗险市场竞争激烈，且产品进入成熟期，各保险公司通过不断升级迭代来满足多样化、个性化的保险需求，以及适应变化的医疗环境，竞争的关键在于如何触达客户并走出差异化竞争之路。”高承远如是分析。

实际上，这已经成为行业共识，保险公司开始聚焦细节、去探索更多差异化的产品。比如，百万医疗险从只能为健康人群承保迭代为可为亚健康人群、非标体人群承保，以中国太保(601601)“家安芯”为例，不仅主要面向带病人群，还将保险保障和健康服务深度融合，能够为家庭提供专业的常态化的健康管理服务。

再比如，由于免赔额备受消费者“诟病”，目前也出现了0免赔、不计赔付次数的产品。今年上线的人保健康“好医保·长期医疗（0免赔）”、平安健康险“好医保少儿长期医疗（0免赔）”都采用了0免赔设计。

根据业内观点，未来百万医疗险的产品设计将会向更下沉或转向中高端两个方向发展。中再寿险此前发布的报告显示，险企在百万医疗险方面的应对策略通常有两个方向，一是向高端化升级，更重视自费项目和社保覆盖较少的特需或私立机构，归结为“向上拓展”；二是补充“高频低损”的责任设计，与具有“百万保额、低频高损”定位的惠民保形成差异化竞争，此为“向下补充”。

《关于我国商业健康保险发展问题和建议的报告》指出，当前我国商业健康险的风险保障能力不足，中高端医疗服务供给较少是主要体现之一。业内人士表示，随着消费者需求的提升，中高端医疗服务的市场空间也将逐渐扩大，相应的保险需求也会增加。因此，险企可以通过推出中高端医疗险产品来满足消费者需求，同时获取更大的市场份额。